Méthode de calcul de l'économie potentielle
Pour estimer votre économie potentielle, utilisez cette formule simplifiée : (taux actuel - taux externe estimé) x capital restant dû x durée restante en années. Cette formule donne une approximation basée sur le capital initial ; l'économie réelle peut être légèrement différente selon le mode de calcul du contrat.
Exemples concrets d'économies selon le profil
Les économies varient considérablement selon l'age, le montant et la durée restante du prêt. Voici des exemples représentatifs.
| Profil | Capital restant dû | Durée restante | Economie estimée |
|---|---|---|---|
| 30 ans, non-fumeur | 200 000 euros | 20 ans | 10 000 - 15 000 euros |
| 38 ans, non-fumeur | 150 000 euros | 15 ans | 5 000 - 9 000 euros |
| 45 ans, non-fumeur | 120 000 euros | 12 ans | 3 000 - 6 000 euros |
| 52 ans, non-fumeur | 80 000 euros | 8 ans | 1 500 - 4 000 euros |
Qui économise le plus avec la loi Lemoine ?
Les emprunteurs qui économisent le plus sont les jeunes (meilleurs tarifs externes), ceux qui ont encore une longue durée restante, et ceux dont l'assurance actuelle est la plus chère (contrats groupe bancaires anciens). Plus tôt le changement intervient, plus les économies cumulées sont importantes.
Comment maximiser ses économies ?
Pour maximiser les économies : changez le plus tôt possible (chaque mois de retard coûte de l'argent), comparez plusieurs assureurs via un courtier, et choisissez un contrat avec le TAEA le plus bas pour des garanties équivalentes.
Questions frequentes
Est-il trop tard pour profiter de la loi Lemoine si mon prêt date de 2018 ?
Non, il n'est jamais trop tard pour profiter de la loi Lemoine, même pour des prêts anciens. La loi Lemoine s'applique a tous les prêts en cours, quelle que soit leur date de souscription. Si vous avez encore 10, 15 ou 20 ans de remboursement devant vous, les économies potentielles restent significatives. Calculez votre économie potentielle en comparant votre taux actuel avec les offres du marché.
Les économies de la loi Lemoine sont-elles imposables ?
Non, les économies réalisées sur les cotisations d'assurance ne sont pas imposables. Ce n'est pas un revenu supplémentaire mais une réduction de dépense. En revanche, pour un investissement locatif au régime réel, les primes d'assurance sont déductibles des revenus fonciers : un changement vers un contrat moins cher réduira mécaniquement le montant déductible, mais l'économie nette reste positive.
Combien de temps faut-il pour réaliser les économies après un changement ?
Les économies commencent dès le premier mois suivant l'entrée en vigueur du nouveau contrat. Si votre cotisation mensuelle passe de 80 euros a 40 euros, vous économisez 40 euros dès le premier mois. Sur 12 mois, c'est 480 euros d'économie. Sur la durée restante du prêt, les économies s'accumulent pour atteindre plusieurs milliers d'euros.
La loi Lemoine permet-elle de changer plusieurs fois d'assurance emprunteur ?
Oui, la loi Lemoine autorise un changement a tout moment, sans limite de fréquence. Vous pouvez théoriquement changer plusieurs fois si vous trouvez de meilleures conditions. En pratique, il est conseillé de bien choisir dès le premier changement pour éviter des démarches répétées. Les offres du marché évoluent et il peut être judicieux de faire un point tous les 3-5 ans pour vérifier si une meilleure offre est disponible.
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