Qu'est-ce que la quotité d'assurance emprunteur ?
La quotité est le pourcentage du capital emprunté que couvre l'assurance pour chaque assuré. Pour un prêt de 200 000 euros avec une quotité de 70 % pour l'emprunteur A, si A décède, l'assureur rembourse 140 000 euros a la banque (70 % de 200 000). L'emprunteur B devra continuer a rembourser les 60 000 euros restants.
Les principales options de quotité pour un couple
Plusieurs répartitions de quotité sont possibles pour un couple. La somme doit etre au minimum de 100 % et au maximum de 200 % (100 % chacun).
| Répartition | Protection | Cout | Recommandé pour |
|---|---|---|---|
| 100/100 | Maximale | Maximum | Revenus équivalents, fort besoin de protection |
| 70/30 | Bonne | Modéré | Revenus inégaux, budget contraint |
| 60/40 | Correcte | Modéré | Situation intermédiaire |
| 50/50 | Minimale | Minimum | Uniquement si les deux ont des revenus suffisants |
Comment calculer l'économie entre 100/100 et 70/30 ?
Passer d'une quotité 100/100 a une quotité 70/30 réduit le cout de l'assurance d'environ 30 % (proportionnel a la réduction de quotité). Pour un cout d'assurance de 10 000 euros a 100/100, la même assurance a 70/30 couterait environ 7 000 euros. L'économie est significative mais la protection est moindre.
Quel impact en cas de décès selon la quotité choisie ?
En cas de décès de l'emprunteur A assuré a 70 %, l'assureur rembourse 70 % du capital restant dû. L'emprunteur B doit continuer a rembourser les 30 % restants. Si B ne peut pas supporter seul ces mensualités, la situation peut devenir difficile. C'est pourquoi la quotité doit etre dimensionnée en fonction des revenus respectifs de chaque co-emprunteur.
La banque peut-elle imposer une quotité minimum ?
La banque peut exiger que la somme des quotités soit d'au moins 100 %, et parfois imposer un minimum de 50 % par emprunteur. Elle ne peut pas exiger 100/100 sauf si la situation spécifique l'impose. Vérifiez les exigences de votre banque dans la fiche standardisée d'information.
Questions frequentes
Faut-il toujours choisir 100/100 pour etre bien protégé ?
La quotité 100/100 offre la meilleure protection, mais elle n'est pas toujours nécessaire ou accessible financièrement. Si les revenus du conjoint survivant lui permettent de rembourser les mensualités seul en cas de décès de l'autre, une quotité inférieure peut suffire. En revanche, si l'un des deux emprunteurs a des revenus très faibles ou insuffisants pour rembourser seul, une quotité élevée est fortement recommandée pour cet emprunteur.
Peut-on modifier la quotité en cours de prêt ?
Modifier la quotité en cours de prêt est possible mais complexe. Cela nécessite un avenant au contrat d'assurance et potentiellement l'accord de la banque. La modification est plus facile si vous changez d'assureur via une délégation d'assurance : vous pouvez alors choisir une nouvelle quotité dans le nouveau contrat, sous réserve que la banque accepte. En pratique, réfléchissez soigneusement a votre choix de quotité dès la souscription pour éviter des modifications ultérieures.
Comment la quotité affecte-t-elle le cout de l'assurance ?
La quotité affecte directement le cout de l'assurance. Pour chaque emprunteur, le cout de l'assurance est proportionnel a sa quotité. Un emprunteur assuré a 100 % paie deux fois plus qu'un emprunteur assuré a 50 %, toutes choses égales par ailleurs. Pour un couple avec une assurance a 100/100, le cout total de l'assurance est environ deux fois plus élevé qu'avec une assurance a 50/50. L'économie entre 100/100 et 50/50 peut représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt.
Que se passe-t-il en cas de divorce avec une assurance a 100/100 ?
En cas de divorce, le prêt immobilier et l'assurance sont généralement maintenus jusqu'a la vente du bien ou le rachat de soulte par l'un des ex-conjoints. Si l'un reprend le prêt seul, il peut négocier un avenant au contrat d'assurance pour réduire la quotité de l'ex-conjoint ou la supprimer. Cette démarche nécessite l'accord de la banque. La loi Lemoine permet de changer d'assurance a tout moment, ce qui facilite l'adaptation du contrat a la nouvelle situation.
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