MGEN et MACIF : deux mutuelles, deux positionnements distincts
La MGEN (Mutuelle Generale de l'Education Nationale) et la MACIF sont toutes deux des mutuelles de membres, mais elles s'adressent a des profils tres differents. La MGEN cible historiquement les agents de l'Education nationale et de la fonction publique, tandis que la MACIF touche un public beaucoup plus large via son reseau de sociétaires. En matiere d'assurance emprunteur, ces deux acteurs proposent des offres solides mais avec des forces differenciees.
La MGEN distribue directement son assurance emprunteur sous la marque MGEN, avec une gestion internalisee de la relation sociétaire. La MACIF, elle, commercialise son assurance de pret sous la marque Securimut, filiale dédiée a l'assurance emprunteur qui opère pour le compte de la mutuelle. Cette distinction est importante : Securimut bénéficie d'une expertise métier spécialisée qui se reflète dans la qualité et la lisibilité de l'offre.
En 2026, le contexte réglementaire favorise les deux mutuelles : la loi Lemoine permet a tout emprunteur de changer d'assurance a tout moment, sans frais ni pénalités. Cela redonne de la force aux offres alternatives aux contrats groupe des banques, et c'est precisément la que MGEN et MACIF rivalisent avec les bancassureurs.
Comparatif des tarifs MGEN vs MACIF en 2026
La MACIF (Securimut) affiche les tarifs les plus compétitifs entre les deux mutuelles, avec un TAEA moyen autour de 0,15 % pour un profil standard, contre 0,17 % a 0,35 % pour la MGEN selon l'age et l'état de santé de l'emprunteur.
Pour illustrer concretement la différence, voici un exemple comparatif pour un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, cadre, empruntant 200 000 euros sur 20 ans :
- MACIF (Securimut) : cout total estimé entre 3 000 et 4 500 euros sur la durée du prêt, soit un taux autour de 0,12 % a 0,15 % du capital initial.
- MGEN : cout total estimé entre 4 500 et 7 000 euros, avec un taux variant de 0,17 % a 0,25 % selon le pack de garanties choisi.
La MACIF communique officiellement sur des économies potentielles allant jusqu'a 12 000 euros par rapport a une assurance groupe bancaire, et jusqu'a 50 % d'économies pour un jeune cadre non-fumeur. La MGEN met en avant des économies moyennes de 11 000 euros, un chiffre du meme ordre de grandeur mais qui s'applique davantage aux profils de la fonction publique.
Il faut noter que la MGEN pratique une cotisation constante sur toute la durée du prêt, ce qui est un avantage de lisibilité budgétaire. La MACIF propose également une cotisation stable. Les deux évitent donc le piege des contrats a cotisation indexée sur l'age qui explosent en fin de prêt.
Garanties MGEN vs MACIF : ce que couvre chaque contrat
Les deux mutuelles couvrent les garanties socle obligatoires (décès, PTIA, ITT, IPT), mais la MACIF inclut en standard l'Invalidité Permanente Partielle (IPP), une garantie complémentaire que la MGEN propose en option selon les formules.
Voici une comparaison des garanties principales :
| Garantie | MGEN | MACIF (Securimut) |
|---|---|---|
| Décès | Inclus | Inclus |
| PTIA | Inclus | Inclus |
| ITT (franchise 90 j) | Inclus | Inclus (franchise 30 j possible) |
| IPT | Inclus | Inclus |
| IPP | Option selon formule | Inclus en standard |
| Affections dorsales sans hospit. | Inclus | Selon conditions |
| Affections psy sans hospit. | Inclus | Selon conditions |
| Perte d'emploi | Option | Option |
Un point fort notable de la MGEN : la prise en charge des affections dorso-vertébrales et psychologiques sans condition d'hospitalisation préalable. C'est une clause précieuse pour les enseignants et agents de la fonction publique, qui présentent statistiquement plus de risques de burnout et de problemes de dos liés a leur activité professionnelle.
La MACIF, de son côté, se démarque avec une franchise ITT modulable qui peut descendre a 30 jours (contre 90 jours standard), ce qui améliore significativement la couverture en cas d'arret de travail prolongé mais temporaire.
Points forts et faiblesses de chaque assureur
La MACIF excelle sur le rapport qualite-prix et la simplicite de gestion, tandis que la MGEN se distingue par son expertise des profils fonctionnaires et sa couverture étendue des risques professionnels spécifiques.
Les atouts de la MACIF (Securimut)
- Label Excellence 2026 des Dossiers de l'Epargne et de l'Assurance, confirmant la qualite du contrat.
- Tarifs tres compétitifs, notamment pour les profils jeunes et non-fumeurs.
- Prise en charge des démarches de substitution pour seulement 20 euros de frais de dossier.
- IPP incluse en standard, contrairement a de nombreux concurrents.
- Franchise ITT modulable, permettant une couverture plus rapide en cas d'arret de travail.
Les atouts de la MGEN
- Mutuelle de référence pour l'Education nationale et la fonction publique, avec une connaissance approfondie de ces profils.
- Couverture des affections dorsales et psychologiques sans hospitalisation préalable.
- Cotisation constante et lisible sur toute la durée du prêt.
- Offre accessible jusqu'a 70 ans.
- 8 garanties identifiées en inclus dans le contrat socle.
Les limites a connaitre
- MGEN : tarifs légèrement plus élevés que la MACIF pour les profils standards ; l'offre est parfois moins compétitive hors Education nationale.
- MACIF : couverture des affections psy et dorsales soumise a des conditions plus strictes que la MGEN ; l'offre peut etre moins adaptée aux profils a risques de santé spécifiques.
Accessibilité et procédure de souscription
MGEN et MACIF sont toutes deux accessibles via une souscription en ligne ou en agence, sans obligation d'etre sociétaire préalable pour l'assurance emprunteur. La procédure de substitution est facilitée par les deux mutuelles grâce a la loi Lemoine.
Pour la MGEN, la souscription se fait directement sur le site mgen.fr ou aupres d'un conseiller. Le questionnaire médical reste obligatoire au-dela des seuils de la loi Lemoine (capital restant dû supérieur a 200 000 euros par tete ou remboursement après le 60e anniversaire).
Pour la MACIF, Securimut gere la relation client et prend en charge l'intégralité des démarches de substitution aupres de la banque, ce qui simplifie considerablement le processus pour l'emprunteur. Les frais de dossier de 20 euros restent tres inférieurs aux économies réalisées.
Dans les deux cas, il est conseillé de demander une simulation avec votre situation réelle (age, montant emprunté, durée, quotité) avant de comparer les TAEA. Les affichages de taux plafond ou plancher peuvent masquer des différences importantes selon les profils.
Notre verdict : MGEN ou MACIF ?
Pour la majorité des emprunteurs cherchant le meilleur tarif avec des garanties completes, la MACIF (Securimut) est l'option a privilégier en 2026 grace a son Label Excellence, ses tarifs compétitifs et son IPP incluse. La MGEN reste le premier choix pour les fonctionnaires de l'Education nationale et les profils avec historique de troubles dorsaux ou psychologiques.
Si vous etes enseignant, agent de l'Education nationale ou travailleur de la fonction publique avec des antécédents de santé spécifiques a votre métier, la MGEN est taillée pour vous : elle connait vos risques et les couvre sans conditions contraignantes. Pour tout autre profil, la MACIF offre un meilleur rapport qualite-prix global, avec une gestion simplifiée et une reconnaissance institutionnelle via son Label Excellence 2026.
Dans tous les cas, la démarche optimale reste de demander des devis aux deux assureurs - et a d'autres acteurs comme MAIF, April ou une banque en ligne - et de comparer les TAEA sur la base de votre situation réelle. Un courtier spécialisé peut réaliser cette comparaison gratuitement et vous accompagner dans les démarches de substitution.
Questions frequentes
La MGEN est-elle réservée aux fonctionnaires de l'Education nationale ?
Non, l'assurance emprunteur MGEN n'est pas réservée aux seuls membres de l'Education nationale. Toute personne souhaitant souscrire une assurance de prêt immobilier peut contacter la MGEN, qu'elle soit ou non adhérente a la mutuelle. Cependant, la MGEN a historiquement concu ses offres pour les profils de la fonction publique, et ses conditions de couverture, notamment sur les affections dorsales et psychologiques sans hospitalisation, sont particulièrement adaptées aux métiers d'enseignant, d'éducateur ou d'agent administratif. Pour les profils hors Education nationale, la comparaison avec d'autres assureurs reste conseillée.
La MACIF assurance emprunteur est-elle accessible a tous ?
Oui, la MACIF (via Securimut) est accessible a tous les emprunteurs immobiliers, qu'ils soient ou non sociétaires de la MACIF. Il n'est pas nécessaire d'avoir d'autres contrats chez la MACIF pour souscrire la Garantie Emprunteur Macif. La souscription se fait en ligne ou en agence, et Securimut prend en charge les démarches de substitution aupres de la banque pour seulement 20 euros de frais de dossier. Les tarifs restent compétitifs quel que soit le profil, avec toutefois les meilleures conditions pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé.
Quelle est la différence entre l'IPT et l'IPP, et laquelle est couverte par MGEN et MACIF ?
L'IPT (Invalidité Permanente Totale) correspond a un taux d'invalidité supérieur ou égal a 66 %, empechant l'exercice de toute activité professionnelle. L'IPP (Invalidité Permanente Partielle) couvre les taux d'invalidité compris entre 33 % et 66 %, permettant une activité partielle. La MACIF inclut l'IPP en standard dans son contrat, ce qui est un avantage notable. La MGEN propose l'IPP selon les formules choisies ; il convient de vérifier que cette garantie est bien incluse dans le pack souscrit, notamment si votre activité professionnelle comporte des risques physiques.
Comment changer d'assurance emprunteur pour passer a MGEN ou MACIF ?
Grace a la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur a tout moment, sans attendre la date anniversaire de votre contrat. La procédure est la suivante : demandez un devis a MGEN ou MACIF avec vos caractéristiques de prêt, vérifiez que les garanties proposées sont équivalentes a celles exigées par votre banque (fiche standardisée d'information), souscrivez le nouveau contrat, puis envoyez la demande de substitution a votre banque. La MACIF propose de gérer ces démarches a votre place pour 20 euros. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre et ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes.
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