Qu'est-ce qu'un prêt relais et comment fonctionne son assurance ?
Le prêt relais est un crédit temporaire (6 a 24 mois) qui permet d'acheter un nouveau bien avant la vente du bien actuel. La banque avance entre 50 % et 80 % de la valeur du bien a vendre. L'assurance couvre ce capital jusqu'à la vente et le remboursement du prêt relais.
Quelles garanties pour un prêt relais ?
Pour un prêt relais, les banques exigent généralement uniquement les garanties décès et PTIA. L'ITT et l'invalidité sont rarement demandées car la durée très courte du prêt limite l'intérêt de ces garanties pour la banque.
Cout de l'assurance pour un prêt relais
Le cout est faible en valeur absolue grâce a la courte durée. Pour 200 000 euros sur 18 mois a 0,20 % de taux : 200 000 x 0,20 % x 1,5 ans = 600 euros. L'économie potentielle en changeant d'assurance pour un prêt relais est donc marginale comparée a un prêt principal.
Peut-on cumuler assurance prêt relais et assurance prêt principal ?
Si vous avez simultanément un prêt relais et un prêt principal (achat du nouveau bien avant la vente de l'ancien), vous avez deux assurances emprunteur distinctes. La délégation d'assurance peut être mise en place pour les deux contrats indépendamment.
Questions frequentes
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt relais ?
Légalement non, mais en pratique les banques l'exigent quasi-systématiquement pour accorder un prêt relais. Les garanties exigées sont généralement limitées au décès et a la PTIA. La courte durée du prêt relais (6 a 24 mois) rend moins pertinent la couverture ITT ou invalidité pour la banque.
Que se passe-t-il si le bien ne se vend pas dans le délai du prêt relais ?
Si le bien ne se vend pas dans le délai prévu, plusieurs solutions sont possibles : prolongation du prêt relais (accord de la banque nécessaire), transformation en prêt amortissable classique, ou mise en location temporaire. Dans ce contexte, avoir une bonne assurance devient plus important, et il pourrait être judicieux d'ajouter des garanties ITT et invalidité si le prêt se prolonge.
Peut-on utiliser la loi Lemoine pour un prêt relais ?
Oui, la loi Lemoine s'applique a tous les prêts immobiliers, y compris les prêts relais. Vous pouvez choisir une assurance externe a la place du contrat groupe de la banque. Cependant, compte tenu de la très courte durée de ce type de prêt, les économies potentielles sont limitées et la démarche de délégation peut ne pas valoir l'effort.
L'assurance d'un prêt relais couvre-t-elle aussi l'ancien bien ?
Non, l'assurance emprunteur du prêt relais couvre uniquement le capital du prêt relais (lié a l'ancien bien en cours de vente). Si vous achetez simultanément un nouveau bien avec un prêt immobilier distinct, ce prêt doit avoir sa propre assurance emprunteur. Les deux contrats sont indépendants.
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