CNP Assurances : le premier assureur emprunteur de France
CNP Assurances est le leader du marché de l'assurance emprunteur en France, gérant les contrats groupe de la Caisse d'Epargne, La Banque Postale et plusieurs autres établissements bancaires. Sa force réside dans sa couverture universelle et sa solidité financière, mais ses tarifs mutualisés sont généralement moins compétitifs que les offres individuelles pour les profils favorables.
Fondé en 1850 et filiale de La Banque Postale depuis 2020, CNP Assurances est un acteur institutionnel majeur de l'assurance en France. En matière d'assurance emprunteur, CNP gère des millions de contrats groupe pour le compte des banques partenaires.
La distribution de l'assurance emprunteur CNP se fait quasi exclusivement via les réseaux bancaires partenaires (Caisse d'Epargne, La Banque Postale, anciennement BNP Paribas...). Contrairement aux mutuelles comme la MACIF ou aux courtiers comme April, CNP ne commercialise pas directement ses contrats aux emprunteurs individuels : c'est la banque qui les propose lors de la souscription du prêt immobilier.
Les tarifs CNP Assurances : que faut-il prévoir ?
Les taux d'assurance emprunteur CNP s'échelonnent entre 0,22 % et 1,50 % du capital emprunté selon le profil. Ces taux sont généralement plus élevés que les offres alternatives disponibles sur le marché, notamment pour les profils jeunes et en bonne santé qui "financent" la mutualisation avec les profils plus risqués.
Exemples de tarifs indicatifs CNP :
| Profil | Taux CNP (estimé) | Alternative externe (estimé) | Economie potentielle |
|---|---|---|---|
| 30 ans, non-fumeur, 200 000 euros, 20 ans | 0,25 - 0,35 % | 0,08 - 0,15 % | 8 000 a 14 000 euros |
| 40 ans, non-fumeur, 250 000 euros, 20 ans | 0,35 - 0,50 % | 0,15 - 0,25 % | 10 000 a 18 000 euros |
| 55 ans, bonne santé, 150 000 euros, 15 ans | 0,60 - 0,90 % | 0,40 - 0,65 % | 3 000 a 7 000 euros |
Ces chiffres illustrent le principal problème du contrat CNP pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé : la mutualisation des risques leur fait payer significativement plus cher que leur profil ne le justifierait actuariellement. La loi Lemoine de 2022 leur permet désormais de changer a tout moment.
Les garanties CNP Assurances emprunteur
Les contrats CNP Assurances couvrent les garanties standard décès, PTIA, IPT, IPP et ITT, avec une souscription possible jusqu'a 85 ans pour la garantie décès. La restriction principale porte sur les affections dorsales et psychologiques, couvertes uniquement en cas d'hospitalisation d'au moins 10 jours consécutifs ou de mise sous tutelle.
Détail des garanties CNP :
- Décès : couverture jusqu'a 85 ans (age de fin de prêt), ce qui est supérieur a la plupart des assureurs.
- PTIA : prise en charge si l'assuré nécessite l'assistance permanente d'une tierce personne.
- ITT : franchise de 90 jours, condition d'incapacité a exercer toute profession.
- IPT : taux d'invalidité supérieur a 66 %.
- IPP : disponible selon la formule et la banque partenaire.
- Affections dorsales et psy : couvertes uniquement avec hospitalisation de 10 jours minimum ou mise sous tutelle (conditions restrictives).
- Options ZEN et ZEN+ : permettent de racheter les exclusions dorsales et psy, moyennant une surprime.
La condition d'hospitalisation de 10 jours pour les affections dorsales et psychologiques est l'une des plus restrictives du marché. A titre de comparaison, la MGEN ou la MAIF couvrent ces affections sans condition d'hospitalisation. Ce point est particulièrement défavorable pour les emprunteurs exposés a des risques dorsaux ou psychologiques.
Pour qui CNP Assurances est-il adapté ?
CNP Assurances est adapté aux emprunteurs qui souhaitent la simplicité et la garantie d'une couverture universelle sans démarches supplémentaires. Il est particulièrement pertinent pour les profils seniors (grace a l'age de fin de garantie décès jusqu'a 85 ans) et pour les personnes présentant des risques de santé élevés bénéficiant de la mutualisation.
Profils pour lesquels CNP est pertinent :
- Emprunteurs seniors (60-75 ans) : la couverture décès jusqu'a 85 ans est un avantage rare sur le marché.
- Profils avec risques de santé élevés : la mutualisation de CNP permet parfois l'acceptation a des taux raisonnables quand les assureurs individuels refusent ou surtaxent.
- Emprunteurs souhaitant une souscription immédiate sans démarches : CNP est proposé directement par la banque, sans recherche ni comparaison supplémentaire.
Profils pour lesquels CNP est déconseillé :
- Jeunes emprunteurs (25-45 ans) en bonne santé : les offres alternatives sont 2 a 4 fois moins chères.
- Non-fumeurs en bonne santé : la mutualisation les pénalise significativement.
- Profils exposés aux affections dorsales ou psychologiques : les conditions de CNP (10 jours d'hospitalisation) sont très restrictives sur ce point.
Quitter CNP Assurances : comment faire ?
Grace a la loi Lemoine de 2022, tout emprunteur peut quitter son contrat CNP Assurances a tout moment, sans attendre de date anniversaire et sans frais ni pénalités. La procédure est simple et les économies peuvent etre immédiates.
Etapes pour quitter CNP Assurances :
- Demandez la fiche standardisée d'information (FSI) a votre banque (Caisse d'Epargne, La Banque Postale...) pour connaitre les garanties minimales exigées.
- Obtenez des devis auprès de plusieurs assureurs externes (MACIF, April, MAIF...) sur la base des memes garanties.
- Comparez les TAEA pour identifier l'offre la plus compétitive pour votre profil.
- Souscrivez le nouveau contrat et envoyez la demande de substitution a votre banque.
- La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser.
Notre avis sur CNP Assurances emprunteur
CNP Assurances est un assureur fiable et solide, mais ses contrats groupe mutualisés sont généralement trop chers pour les bons profils. La loi Lemoine a rendu le changement si simple qu'il n'y a plus de raison de rester chez CNP si une offre externe est plus compétitive pour votre profil.
Notre recommandation : si vous etes actuellement assuré chez CNP Assurances (via votre banque Caisse d'Epargne ou La Banque Postale), réalisez une simulation de délégation d'assurance auprès d'au moins deux assureurs externes. Si vous avez moins de 50 ans et etes en bonne santé, il y a de fortes chances que vous puissiez économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée de votre prêt.
Questions frequentes
CNP Assurances est-il vraiment le premier assureur emprunteur en France ?
Oui, CNP Assurances est effectivement le premier assureur emprunteur en France en termes de portefeuille géré. Il gère les contrats groupe de la Caisse d'Epargne, La Banque Postale et d'autres établissements bancaires partenaires. Cette position de leader s'explique par sa présence historique dans les réseaux bancaires publics et semi-publics. Cependant, etre le premier ne signifie pas etre le moins cher : pour les profils standards, les assureurs alternatifs comme la MACIF ou April proposent généralement des tarifs significativement inférieurs.
Peut-on vraiment économiser en quittant CNP Assurances ?
Oui, les économies potentielles sont substantielles pour les bons profils. Pour un emprunteur de 30 a 40 ans non-fumeur empruntant 200 000 euros sur 20 ans, les économies estimées en passant de CNP a une assurance externe (MACIF, April, MAIF) se situent entre 8 000 et 14 000 euros sur la durée totale du prêt. Pour les profils moins favorables (age plus élevé, risques de santé), les économies sont moindres mais généralement encore réelles. La simulation personnalisée avec un courtier est indispensable pour quantifier précisément l'économie sur votre situation.
Les affections dorsales sont-elles bien couvertes par CNP Assurances ?
La couverture des affections dorso-vertébrales chez CNP Assurances est particulièrement restrictive : elles sont exclues de la garantie ITT sauf en cas d'hospitalisation continue d'au moins 10 jours ou de mise sous tutelle. Cette condition est bien plus contraignante que chez des concurrents comme la MGEN ou la MAIF qui couvrent ces affections sans condition d'hospitalisation. Pour améliorer cette couverture chez CNP, il faut souscrire les options ZEN ou ZEN+ moyennant une surprime. Avant de souscrire, vérifiez si ces exclusions sont compatibles avec votre situation professionnelle et médicale.
Comment resilier son assurance emprunteur CNP pour en changer ?
Grace a la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier votre contrat CNP Assurances a tout moment, sans frais ni pénalités. La procédure : trouvez un assureur externe offrant des garanties équivalentes a celles exigées par votre banque, souscrivez le nouveau contrat, puis envoyez une demande de substitution par lettre recommandée a votre banque. La banque (Caisse d'Epargne ou La Banque Postale) dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. Elle ne peut refuser que si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes a celles exigées dans la fiche standardisée d'information.
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